재정 고문이란 무엇입니까?

재정 고문은 많은 역할과 책임이 있으며 이러한 역할은 고객이 돈을 어디에 투자해야 하는지를 결정하는 것 이상입니다. 재정 고문이하는 일을 설명하는 가장 좋은 방법은 그들이 수행하는 다양한 역할과 책임을 설명하는 것입니다.

고객의 재정 상황 이해

재정 고문의 첫 번째 책임은 고객의 재정 상황을 완벽하게 파악하는 것입니다. 이 정보는 종종 클라이언트와 설문지를 통해 수집됩니다..

수집해야하는 중요한 정보는 다음과 같습니다.

  • 주 고객과 배우자 및 부양 가족의 연령. 필수 퇴직 연령도 유용합니다..
  • 고객과 배우자의 현재 및 예상 미래 소득.
  • 기타 모든 출처 또는 잠재적 수입원.
  • 부동산, 차량, 저축 계좌, 투자 상품 및 퇴직 계획을 포함한 전체 자산 목록.
  • 모기지, 대출 및 신용 카드 부채를 포함한 모든 부채.
  • 현재 생활비.
  • 예상되는 미래 생활비.
  • 자녀 교육 또는 예정된 휴일과 같은 잠재적 미래 부채 및 비용.
  • 생명, 건강 및 기타 보험 정책 또는 계획.
  • 알려진 또는 잠재적 인 건강 문제.

이 매우 포괄적 인 목록에는 객관적인 데이터가 포함되어 있습니다. 고문은 또한 클라이언트의 위험 허용 범위와 같은 주관적인 주제를 평가해야합니다..

재무 설계사

재무 계획에는 투자보다 훨씬 더 많은 것이 있습니다. 축적되는 부는 자본이 저축되고 투자 된 기간, 벌어 들인 금액, 저축 된 금액, 수수료 및 세금 및 달성 할 수있는 투자 수익에 따라 다릅니다. 투자 수익이 가장 많은 관심을받는 경향이 있지만 실제로 축적 할 수있는 부에 가장 큰 영향을 미치는 것은 저축 및 투자를 시작하는 나이입니다..

고문의 두 번째 책임은 고객을위한 장기 재정 계획을 작성하는 것입니다. 계획의 목적은 현실적인 투자 목표를 달성하는 것입니다. 계획은 절약해야 할 금액과 계획의 목표를 달성하기 위해 따라야하는 투자 계획 유형을 나타냅니다..

재정 계획의 주요 목표는 일반적으로 고객이 편안하게 은퇴 할 수있는 충분한 자본을 절약 할 수 있도록하는 것입니다. 그러나 계획에는 종종 더 빨리 달성해야 할 몇 가지 다른 목표가 있습니다. 여기에는 자녀의 고등 교육, 결혼식 또는 장기 휴가를위한 저축이 포함될 수 있습니다..

일정 금액을 저축하고 투자하는 계획 외에도 계획에는 예상치 못한 사건에 대한 비상 계획도 포함되어야합니다. 여기에는 기본 소득자가 사망하거나 일을 계속할 수없는 경우 비용을 충당하기위한 건강 보험 및 생명 보험이 포함됩니다..

마지막으로 재무 계획은 부채와 부채를 통합할지 상환 할지를 고려해야합니다..

투자 계획

재무 계획의 핵심 구성 요소는 투자 전략입니다. 많은 경우 클라이언트는 이미 고용주가 후원하는 은퇴 계획을 가지고 있으므로 고문은이 문제를 해결하고 가능한 한 최선을 다해 칭찬해야합니다..

효과적인 투자 계획을 작성하기 위해 고문은 사용 가능한 모든 투자 상품에 대한 철저한 지식이 있어야합니다. 여기에는 ETF (교환 거래 펀드), 뮤추얼 펀드, 연금, 401 (k), IRA 및 Roth IRA가 포함됩니다. IRA는 이연 세금 개인 퇴직 계좌이고 ROTH IRA는 세금 후 기부금을 지불하는 계정이며 인출은 면세입니다..

사용 가능한 모든 투자 상품에는 고유 한 강점과 약점이 있습니다. 재정 고문의 주요 책임은 사용 가능한 제품 유형에 대한 최신 정보를 유지하는 것입니다. 고문은 종종 자신의 지식이 최신인지 확인하기 위해 세미나 및 교육 과정에 참석합니다..

장기 투자 전략은 필요한 최소한의 위험으로 재무 목표를 달성하도록 설계되었습니다. 일반적으로 투자자는 자본 성장을 달성하기 위해 소형주 및 성장주와 같은 위험한 자산을 소유해야하지만 채권과 같이 변동성이 낮은 자산을 보유함으로써 위험을 줄일 수 있습니다..

포트폴리오의 위험 프로필도 시간이 지남에 따라 변경됩니다. 초기에는 자본 성장이 주요 목표가 될 것이며 포트폴리오가 변동성에서 회복 할 시간이 더 많아 지므로 위험 허용 범위가 더 높아질 것입니다. 고객이 정년에 가까워짐에 따라 목표는 소득 창출과 자본 보존으로 이동합니다. 포트폴리오는 점차적으로 가격 변동성이 낮은 우량주, 채권 및 기타 자산으로 전환됩니다..

일반적으로 주식이나 채권에 직접 투자하는 것이 아니라 ETF 나 해당 상품을 보유한 퇴직 계좌와 같은 투자 상품에 투자하는 것이 더 비용 효율적이기 때문입니다. HNI (순자산이 높은 개인)의 경우 직접 투자가 더 일반적입니다..

투자 계획에는 고객이 은퇴 할 때 저축했을 것으로 예상되는 금액과 매월 인출 할 수있는 금액에 대한 다양한 예측이 포함됩니다. 이러한 예측은 다양한 자산 클래스 및 인플레이션 데이터에 대한 과거 수익률을 기반으로합니다. 예측은 최악의 시나리오에서 최상의 시나리오까지 다양합니다..

교육자 및 코치

간과되지만 고문에게 중요한 역할은 금융 교육자 및 코치의 역할입니다. 처음에 고문은 고객이 축적 할 수있는 자본의 양을 결정하는 데있어 다양한 투자 상품과 예산, 저축, 수수료 및 세금의 역할을 설명해야합니다. 제품 교육은 생명 보험 및 건강 보험으로도 확장 될 수 있습니다..

앞서 언급했듯이 투자자의 궁극적 인 둥지 계란을 결정하는 가장 중요한 요소 중 하나는 투자를 시작하는시기와 저축하는 금액입니다. 이와 관련하여 재정 고문은 고객이 가능한 한 많이 저축하고 주요 비용을 늦추도록 장려함으로써 큰 ​​차이를 만들 수 있습니다..

시간이 지남에 따라 고문은 재정 코치처럼 변합니다. 가장 중요한 책임 중 하나는 고객이 돈으로 잘못된 결정을 내리는 것을 방지하는 것입니다. 이에 대한 좋은 예는 2008 년과 주식 시장이 폭락 한 2020 년에 발생했습니다. 대부분의 개인 투자자는 저점에 가까운 주식을 팔았습니다. 실제로 매수하기 좋은시기였습니다. 이것은 드문 일이 아니며 시장이 급격히 하락할 때마다 발생합니다..

특정 편견은 대부분의 사람들의 의사 결정에 영향을 미칩니다. 그 효과는 돈에 대한 결정을 내릴 때 더 심각하며, 훨씬 더 예리한 사람들은 스트레스를 받거나 압력을받습니다. 이러한 편견은 종종 사람들의 재정에 관한 잘못된 의사 결정으로 이어집니다. 훌륭한 재무 고문은 이것을 알고 있으며 시장 변동성이 증가 할 때 고객이 계속 투자하도록 설득 할 수 있습니다..

직업의이 부분은 매우 높이 평가되어 독립된 직업이되었습니다. 재무 코치는 실제로 결정을 내리지 않고 사람들을 교육하고 코치합니다..

지속적인 모니터링,보고 및 조언

재정 계획이 수립 된 후에도 고문은 정기적으로 고객 포트폴리오를 모니터링하고 필요할 때마다 고객에게보고해야합니다. 대면 검토는 1 년에 한 번만 실시 할 수 있지만 명세서는 매월 발송됩니다..

정기적으로 예약 된 보고서 및 검토 외에도 임시 통신이 필요한 경우도 있습니다. 일반적으로 시장 변동성이 증가 할 때마다 고문은 고객과 지속적으로 커뮤니케이션해야합니다. 종종 이것은 고객이 장기 계획을 고수하고 충동 적으로 행동하지 않도록 설득하는 것을 수반합니다..

고문은 또한 투자에 관한 세금 코드 또는 법률이 변경 될 때마다 고객을 업데이트해야합니다. 금리 나 인플레이션에 대한 주요 변경은 고문의 조치가 필요할 수도 있습니다..

기타 역할 및 책임

모든 고문의 관행은 약간 다릅니다. 일부는 보험, 건강 보험 및 부동산 계획과 같은 관련 영역을 다루고 다른 일부는 고객을 제 3 자에게 소개 할 수 있습니다..

점점 더 많은 투자 상품과 일부 생명 보험 상품이 부동산 계획을 염두에두고 설계되었습니다. 이러한 이유로 부동산 계획은 종종 재정 고문이 이해해야하는 것입니다..

일부 재정 고문은 기업가와 사업주에게 서비스를 제공하는 것을 전문으로합니다. 소규모 사업체를 소유하고 있다면 상당량의 순자산이 사업에 대한 자산이 될 것입니다. 이 경우 개인 재정 및 비즈니스 재정을 관리하기위한 전체적인 접근 방식이 필요합니다..

중소기업 소유주에게 가장 중요한 두 가지 주제는 보험과 출구 전략입니다. 사업주들은 예상치 못한 일이 사업 가치에 영향을 미칠 경우 스스로를 보호하기 위해 포괄적 인 보험이 필요합니다. 또한 어느 시점에서 비즈니스의 가치를 판매하거나 실현할 수 있어야합니다..

일부 고문이 전문으로하는 또 다른 영역은 다세대 부를 관리하는 것입니다. 상당한 부를 가진 사람들은 종종 그 부를 여러 세대 동안 보존하는 데 관심이 있습니다. 이 분야에서 일하는 고문은 부동산 계획 및 신탁, 그리고 종종 사업 승계를 이해해야합니다..

Robo 어드바이저

기술은 개인 금융 세계에서 점점 더 많은 역할을하고 있습니다. Robo Advisor는 고객이 특정 목표를 위해 저축하고 투자하는 데 도움이되는 디지털 플랫폼입니다. 이 과정은 재정 고문이 고객의 재정 상황을 평가하는 데 사용하는 것과 유사한 설문지로 시작됩니다..

그런 다음 플랫폼은 일련의 투자 및 계획 모델을 사용하여 목표를 위해 저축하고 투자 할 계획을 수립합니다. 대부분의 경우 차변 주문은 계획에 자금을 지원하기 위해 설정되며 플랫폼은 자동으로 자본을 투자하고 재조정합니다. 일반적으로 저축의 대부분은 ETF에 투자됩니다..

로보 어드바이저의 가장 큰 장점은 소규모 계정을 가진 고객에게 재무 계획의 기본을 저렴하게 만들 수 있다는 것입니다. 재정 고문은 제한된 수의 고객에게만 서비스를 제공 할 수 있으며 수십만 달러 미만으로 고객에게 서비스를 제공하는 것은 불가능합니다..

Robo 어드바이저에는 몇 가지 제한 사항이 있습니다. 첫째, 특정 요구 사항이있는 고객에게 적합하지 않은 모든 접근 방식에 맞는 단일 크기를 사용합니다. 둘째로, 아마도 더 중요한 것은 재정 고문의 코칭 역할에 관해서는 부족하다는 것입니다..

두 세계의 장점은 기술과 개인적인 상호 작용의 조합 인 것으로 보입니다. 어드바이저는 기술을 활용하여 더 많은 고객에게 서비스를 제공하는 동시에 필요할 때 개별적인주의를 기울일 수 있습니다..

유사하고 관련된 역할

역사적으로 고문은 제품을 판매하고 커미션을 받았습니다. 고문은 점점 더 많은 조언과 서비스를 제공하며 이에 대해 수수료를 부과합니다. 수수료는 종종 관리 또는 관리중인 자산의 백분율로 계산됩니다..

재정 고문에 대한 정확한 정의가 없으며 유사하고 중복되는 직책이 여러 개 있습니다. 재정 고문조차도 완전히 다른 두 가지 비즈니스 모델로 운영됩니다..

첫 번째는 브로커 딜러로 일하고 투자 상품을 판매 할 때 수수료를받는 사람들입니다. 미국의 브로커 딜러는 FINRA (Financial Industry Regulatory Authority)에 등록되어 있습니다. 중개인은 판매하거나 추천하는 제품이 정확한 시간에 고객의 요구 사항에 적합해야 함을 의미하는 ‘적합성 표준’을 준수합니다..

두 번째 유형의 재정 고문은 수수료를받지 않고 연간 관리 수수료를 부과하는 RIA (등록 된 투자 고문)입니다. 미국의 RIA는 Series 65 시험을 통과하고 주 당국에 등록해야합니다. 다른 국가의 RIA에도 유사한 요구 사항이 있습니다. RIA는보다 엄격한 ‘신탁 표준’을 준수하며 고객의 이익을 자신이나 회사보다 우선해야합니다..

재무 설계사

재무 설계사는 때로는 유사하고 때로는 재무 고문과 동일한 역할을 수행합니다. 재무 기획자는 고객이 일반적으로 저축 및 투자와 같은 재무 목표를 달성 할 수 있도록 계획을 개발하는 데 특화되어 있습니다. 대조적으로, 재정 고문은 종종 기획자보다 더 많은 서비스를 제공합니다. RIA는 종종 재무 기획자 자격을 갖추고 있으며 때때로 RIA 직함 대신 해당 직함을 사용합니다..

재무 기획자는 일반적으로 공인 재무 기획자 표준위원회에서 CFP 지정을받습니다. 이것은 높은 평가를받는 자격이며, 기획자는 시험에 합격하기 위해 계획 및 투자 제품에 대한 철저한 이해를 입증해야합니다..

고문은 고객 자산의 백분율로 연간 수수료를 계산하지만 계획자는 계획 개발에 대해 고정 수수료를 부과 할 수 있습니다..

자산 관리자

자산 관리자는 고객을 대신하여 투자를 관리 할 전적인 책임이 있습니다. 자산 관리자는 주어진 위험 수준에서 포트폴리오의 수익을 극대화하기 위해 부유 한 고객과 협력하는 경향이 있습니다. 포트폴리오 관리자와 투자 고문이 유사한 역할을 수행합니다..

고문, 기획자, 중개인, 자산 관리자 또는 금융 코치가 필요합니까??

재정 문제에 도움이되는 올바른 유형의 전문가를 결정하는 것은 다음에 따라 달라집니다.

  • 이미 저축 한 자본의 양?

풀 서비스 RIA가 부과하는 수수료를 정당화하려면 최소 $ 100,000를 절약해야합니다. 그보다 적은 경우 자산이 $ 100,000를 초과 할 때까지 로보 어드바이저와 금융 코치의 서비스를 결합 할 수 있습니다..

  • 돈에 대해 얼마나 훈련을 받았는지.

어떤 사람들은 자연스럽게 예산과 저축에 능숙하지만 다른 사람들은 그렇지 않습니다. 당신이 징계를받는다면, 자산 플래너가 당신이 스스로 관리 할 수있는 투자 계획을 도와 줄 수 있습니다. 예산 책정에 어려움을 겪는 경우 첫 번째 단계는 재무 코치와 상담하는 것입니다..

  • 투자 및 금융 상품에 대해 얼마나 많은 지식을 보유하고 있습니까??

금융 상품에 대한 지식이 거의없고 감당할 수있는 경우 RIA에 문의하는 것이 좋습니다. 그들은 투자뿐만 아니라 보험 및 건강 보험과 같은 다른 주제에 대해 조언 할 수 있습니다. 자신의 업무를 매우 잘 알고 있고 편안하게 관리 할 수있는 경우 필요한 제품을 사고 팔 수있는 중개인 만 필요할 수 있습니다..

  • 재정 상황이 얼마나 복잡합니까?.

복잡한 자산 및 부채 목록이있는 경우 세금, 보험 및 부동산 계획과 같은 항목이 중요한 주제 일 수 있습니다. 이 경우 고려할 가치가있는 전문가 팀이있는 RIA 회사.

결론

보시다시피 재정 고문은 고객을 위해 다양한 서비스를 수행합니다. 그들이 제공하는 실질적인 서비스 외에도 공정한 제 3자가 주요 결정에 대해 자문을 제공하는 것에 대해 많은 말이 있습니다..

과거에는 고문이 고객의 이익을 돌볼 때 심하게 인센티브를받은 적이있었습니다. 이것은 크게 바뀌었고 업계는 이제 잘 규제되고 인센티브가 조정되었습니다. 각 어드바이저의 관행이 약간 다르므로 이제 재무 목표를 달성하는 데 도움이되는 적절한 기능을 갖춘 전문가를 쉽게 찾을 수 있습니다..

Mike Owergreen Administrator
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