재정 고문을 선택하는 방법

돈과 관련하여 지식과 규율이 모두 없다면 재정 고문을 고용하면 재정 목표에 도달 할 가능성이 더 높아질 것입니다. 그러나 고문을 고용하기로 결정하는 것만 큼 중요한 것은 올바른 고문을 선택하는 것입니다. 이 게시물에서는 고문을 찾고 고용 할 때 고려해야 할 중요한 요소를 분석합니다..

재정 고문을 고용하는 이유?

사용 가능한 다양한 금융 상품과 다양한 심리적 요인은 재정적 의사 결정을 어렵게 만들 수 있습니다. 재정 고문은 제품에 대해 교육하고 목표를 향해 계획을 세우는 데 도움을 주며 종종 재정을 방해하는 결정을 내리지 않도록합니다..

절약 할 방법이 많지 않은 경우 풀 서비스 자문을받을 준비가되지 않았을 수 있지만 다른 옵션이 있습니다. 저축이 $ 50,000에 가까워지기 시작하면 조언자를 찾기 시작할 수 있지만 서두르지는 않습니다. 귀하의 저축액이 $ 100,000에 도달 할 때 쯤이면 귀하를 도와 줄 사람을 선택하는 데 도움이 될 것입니다. 실수로 인해 많은 비용이 들기 시작할 수 있습니다..

상속, 보너스 또는 복권 당첨과 같은 큰 횡재를 발견하면 반드시 고문을 고용해야합니다. 당신은 재정 심리학의 관점에서 새로운 영역에 진입하게 될 것이며, 도움 없이는 값 비싼 실수가 불가피 할 것입니다..

필요한 자문 서비스?

첫 번째 단계는 필요한 서비스를 고려하는 것입니다. 재정 고문은 다양한 서비스를 제공합니다. 이러한 서비스 중 일부는 거의 모든 고문이 제공하는 반면 다른 일부는 전문가가 필요합니다..

대부분의 사람들은 자신이 열망하는 은퇴 생활을 즐기기 위해 얼마를 저축해야하는지 그리고 그 돈을 어떻게 투자해야하는지 파악하는 데 도움이 필요합니다. 이것은 또한 기대치를 관리하고, 목표에 대해 현실적이며, 저축 계획을 고수하려는 동기를 요구할 수도 있습니다. 계획에는 자녀의 고등 교육 또는 별장을위한 저축과 같은 중간 목표가있을 수도 있습니다..

기본 계획은 또한 세금 효율적이어야하며 생명 보험과 유언장을 포함해야합니다..

이것은 대부분의 사람들이 찾고있는 기본 서비스입니다. 그러나 상황에 따라 다음 영역 중 일부에서 도움이 필요할 수도 있습니다.

일반 투자자의 경우 세금은 실제로 그렇게 복잡하지 않으며 거의 ​​모든 고문이 필요한 전문 지식을 갖추고 있습니다. 새로운 수입원, 해외 투자, 신탁, 가족 사업 및 기타 요인을 도입하면 세금이 복잡해지기 시작합니다. 이러한 고려 사항 중 하나라도 적용되는 경우 고문이 세금과 관련하여 필요한 전문 지식에 액세스 할 수 있는지 확인해야합니다..

보험

아무도 말하고 싶지 않은 사건이 발생할 경우 보험이 있으므로이 중요한 주제를 간과하기가 너무 쉽습니다. 그러나 보험은 모든 재정 계획의 필수 요소입니다. 얼마나 많이 저축하고 돈을 얼마나 잘 투자하든 관계없이 불행한 사건은 재정을 망칠 수 있습니다. 재정 계획은 예상 소득 흐름을 중심으로 진행되며 해당 소득 흐름의 손실은 전체 계획을 탈선시킵니다.

가장 중요한 유형의 보험은 가족 중 1 차 소득자의 사망과 사고 또는 질병으로 인한 소득 소득 능력 상실을 포함합니다. 생명 보험은 주택, 차량 및 소지품과 같은 자산을 커버하기 위해 다른 유형의 보험으로 보완 될 수 있습니다..

대부분의 고문은 생명 보험 및 기타 유형의 기본 보험에 대해 도움을 드릴 수 있습니다. 그러나 비즈니스 보험이 필요한 경우와 같이 요구 사항이 더 복잡한 경우 예비 고문이 필요한 전문 지식을 갖추고 있는지 확인해야합니다..

부동산 계획

대부분의 대규모 재정 자문 및 기획 회사에는 부동산 기획을 전담하는 부서가 있습니다. 독립적 인 고문은 필요한 경우 전문 지식을 가져올 수도 있습니다..

상황이 복잡하거나 시간이 지남에 따라 변경 될 가능성이있는 경우 부동산 계획에 더 많은 전문 지식이 필요할 수 있습니다. 이것은 관련 가족 사업이나 신탁이있을 때 특히 중요합니다..

경영주

사업체를 소유하고 있다면 소규모 사업을 전문으로하는 고문을 찾을 수 있습니다. 많은 중소기업 소유주에게있어 그들의 재산의 대부분은 사업에 묶여 있지만 동시에 사업의 가장 가치있는 자산은 소유주입니다. 따라서 사업체 나 소유주에게 어떤 일이 발생하면 중대한 결과가 발생합니다..

중소기업 소유주에게 보험은 가장 중요한 재무 계획 도구입니다. 승계 계획과 출구 전략이 필수적입니다. 다행히도 이러한 분야를 전문으로하는 고문이 있습니다..

그러나 모든 중소기업 소유자에게 전문 고문이 필요한 것은 아닙니다. 예를 들어 자영업자이지만 귀하의 사업이 소득 이상의 가치를 갖고 있지 않다면 정규 고문은 괜찮습니다. 이 경우 저축 및 투자 능력이 가장 중요합니다..

신탁 대 적합성 표준

귀하의 요구에 가장 적합한 어드바이저 유형을 고려하기 전에 이들이 준수하는 표준을 이해해야합니다. 우선, 귀하가 거래하는 금융 중개자 (예 : 재정 고문, 기획자 및 중개인)는 어떤 식 으로든 면허를 받아야합니다. 면허를 받고 규제를받는 중개인은 고객에게 서비스를 제공 할 때 두 가지 표준 중 하나를 준수해야합니다..

신탁 기준을 준수하는 사람들은 자신이나 회사의 이익보다 고객의 이익을 우선시 할 의무가 있습니다. 그들은 그들이 제공하는 조언이 가능한 한 완전하고 이해 상충을 피할 의무가 있습니다.

적합성 표준은 덜 엄격합니다. 적합성 표준을 유지하는 중개자는 권장 사항과 제품이 고객에게 적합한 지 확인하기 만하면됩니다. 따라서 귀하에게 적합하지 않은 제품을 구매하도록 조언 할 수는 없지만 귀하에게 가장 적합한 제품인지 반드시 확인할 필요는 없습니다..

일반적으로 고문은 신탁 표준을 준수하고 중개인-딜러는 적합성 표준을 준수합니다..

어떤 유형의 어드바이저가 필요합니까??

필요한 서비스에 대한 아이디어가 있으면 어떤 유형의 어드바이저가 필요한지 알아낼 수 있습니다. 이 단계에서 다양한 유형의 재무 자문가가 제공하는 레이블이 항상 균일하지는 않다는 점을 언급 할 가치가 있습니다. 두 사람이 정확히 동일한 서비스를 제공 할 수 있습니다. 한 사람은 자신을 재정 고문으로 설명하고 다른 사람은 자신을 자산 계획자 또는 재무 계획 자로 설명합니다. 따라서 그들이 제공하는 서비스와 그들이 고객에게 청구하는 방식을 고려하여 그들이 당신에게 적합한 지 결정해야합니다.

Robo 어드바이저

Robo Advisor는 사용자가 비용을 절감하고 투자 할 수 있도록 도와주는 웹 기반 플랫폼입니다. 일반적으로 현재 저축, 수입, 지출 및 재정 목표를 포함하는 상세한 설문지를 작성하여 시작합니다. 그런 다음 플랫폼은 절약해야 할 금액을 결정하고 투자 부분을 처리합니다..

로보 어드바이저의 장점은 수수료가 매우 낮고 아주 적은 자본으로 시작할 수 있다는 것입니다. 휴먼 어드바이저는 일반적으로 최소 계정 크기를 가지고 있거나 최소 비용을 청구하여 고객으로 안내합니다. 따라서 상당한 저축 계좌가 없다면 로보 어드바이저가 유일한 선택 일 수 있습니다..

Robo 어드바이저는 저축에 구조를 부여하고 투자를 시작할 수있는 좋은 방법입니다. 그러나 그들은 한계가 있으므로 언젠가는 인간 조언자를 찾아야 할 것입니다..

재정 고문

일반적으로 자신을 재정 고문이라고 말하는 사람들은 전체적인 자문 서비스를 제공합니다. 계획에서 구현에 이르기까지 재무 포트폴리오의 모든 측면을 지원합니다. 그들이 제공하는 서비스는 재정 계획에서 투자, 부동산 계획 및 보험에 이르기까지 다양합니다. 대부분의 국가에서 재정 고문은 두 가지 범주로 나뉩니다..

첫 번째 범주는 RIA 또는 등록 된 투자 고문입니다. RIA는 자체적으로 또는 소규모 회사의 일부로 일합니다. RIA는 독립적이기 때문에 제공하는 서비스와 제품을 자유롭게 선택할 수 있습니다. 대부분의 RIA는 수수료 기반 모델로 작동하며 수수료를 부과하지 않습니다. RIA는 귀하의 요구가 상당히 간단하고 종종 장기적인 관계를 구축 할 수 있도록 허용하는 경우 좋은 옵션입니다..

두 번째 범주는 대규모 자문 회사로, 종종 대규모 금융 기관의 자회사입니다. 일부는 지역적, 일부는 국가적, 일부는 전 세계적으로 운영됩니다. 역사적으로 ‘와이어 하우스’라고 불렸던이 회사는 풀 서비스 중개 회사에서 진화했습니다..

와이어 하우스의 고객 인 경우 전담 고문이 있지만 고문은 회사의 직원이되고 고문이 아닌 회사의 고객이됩니다. wirehouses의 장점은 그들이 제공하는 광범위한 리소스와 전문 지식입니다. 와이어 하우스의 단점은 고문이 회사의 제품을 교차 판매하도록 인센티브를받는 경우가 많으며 회사의 이직률이 높으면 한 고문에서 다음 고문으로 넘어갈 수 있다는 것입니다. 그럼에도 불구하고 광범위한 서비스에 액세스해야하는 경우 와이어 하우스는 좋은 옵션입니다.

재무 설계사

재무 기획자는 계획에 대한 포괄적 인 계획을 개발합니다. CFP (공인 재무 설계사) 지정을 보유한 사람들은 투자 상품 및 전략에 대해 매우 철저히 이해하고 있습니다. 재무 기획자는 종종 지속적인 자문 서비스를 제공하지만 많은 사람들이 정액 요금으로 재무 계획을 작성합니다..

당신은 아직 많은 자본을 저축하지 않았지만 적절한 수입이 있고 상당한 금액을 저축 할 수있는 위치에있을 수 있습니다. 이 단계에서는 재정 고문의 지속적인 서비스가 필요하지 않을 수 있지만 재정 계획은 투자에 약간의 구조를 제공합니다. 지불하는 수수료는 현재 저축에 비해 많이 보일 수 있지만 장기적으로는 훨씬 더 많이 절약 할 수 있습니다. 수수료에 약간의 맥락을 제공하기 위해 현재 계정 가치가 아닌 향후 10 년에서 20 년 동안 축적 될 저축을 고려할 수 있습니다..

주식 중개인

증권 중개인은 주식, ETF, 뮤추얼 펀드 및 기타 금융 상품을 구매할 수 있도록 도와줍니다. 그들은 조언을 제공하고 투자 아이디어와 연구를 제공 할 수 있습니다. 대부분의 경우 주식 중개인은 자산 관리 및 금융 자문 서비스도 제공 할 수 있습니다..

중요한 것은 브로커가 일반적으로 적합성 기준을 유지하고 제품을 구매할 때 수수료를 받는다는 것입니다. 이것은 그들의 인센티브가 귀하의 인센티브와 완전히 일치하지 않음을 의미합니다.

주식 중개인을 사용할 때 실제로 세 가지 시나리오가 있습니다. 첫째, 투자 및 금융 상품에 대해 매우 잘 알고 있고 스스로 결정을 내리고있는 경우. 둘째, 고문 또는 자산 계획가로부터 이미 재정 계획을 가지고 있고 투자 할시기와 대상을 정확히 알고있는 경우 마지막으로 고문이 투자에 도움을 줄 수 있지만 투자에 대해 자세히 알아보고 싶을 수도 있습니다. . 이 경우 저축의 작은 부분을 따로 따로 투자하여 스스로 투자 할 수 있습니다..

자산 관리자

일부 고문은 투자 만 처리합니다. 자산 관리자는 일반적으로 HNI (높은 순자산 가치 개인)와 협력하여 특정 목표를 향해 일하기보다는 자산 관리를 돕습니다. 자산 관리자와 고객은 포트폴리오의 목표에 동의하고 자산 관리자는 위임장에 따라 투자에 자본을 할당합니다. 목표는 자본 성장, 자본 보존, 소득 창출 또는이 세 가지의 조합 일 수 있습니다..

상당한 포트폴리오가 있고 특정 목표를 향해 노력하지 않는 경우 자산 관리자가 도움을 줄 수 있습니다. 이 경우 여러 전문가와 함께 일할 수 있으며, 각 전문가는 재정의 다른 측면을 처리합니다..

하이브리드 어드바이저

금융 자문 산업은 끊임없이 진화하고 있으며 새로운 비즈니스 모델이 항상 등장하고 있습니다. 여러 할인 증권 중개인이 기존 제품을 보완하기 위해 robo Advisor 플랫폼을 출시했습니다. 일부 플랫폼은 자동화 된 조언과 인적 조언의 조합을 제공합니다. 이는 기본 서비스에 대한 더 낮은 수수료와 필요한 경우 맞춤형 조언에 대한 액세스를 제공하는 대안입니다..

이러한 하이브리드 플랫폼 중 하나를 선택하지 않을 이유는 없지만 이들이 제공하는 서비스를 현재 필요하고 미래에 필요할 서비스와 비교하는 것은 여전히 ​​중요합니다..

고문은 어떤 유형의 수수료를 부과합니까??

재정 고문은 여러 가지 방법으로 고객에게 비용을 청구합니다. 광범위하게 말하는 브로커-딜러는 커미션, 고문 및 자산 관리자가 자산의 총 가치를 기준으로 수수료를 부과하고 재무 기획자는 시간당 수수료를 부과합니다. 그러나 실제로는 위의 조합이 청구될 가능성이 있습니다..

수수료는 여러 요인에 따라 다르지만 다음은 다양한 유형의 고문에게 지불 할 가능성이있는 대략적인 아이디어를 제공합니다.

  • Robo Advisor는 일반적으로 매년 계정 가치의 0.2 ~ 0.6 %를 청구하지만 최소 수수료도 부과 될 수 있습니다..
  • 온라인 / 하이브리드 어드바이저는 연간 약 $ 1000의 최소 수수료로 0.5 ~ 1 %를 청구합니다. 추가 서비스의 경우 고정 요금을 지불합니다..
  • 전통적인 고문은 일반적으로 계정 크기에 따라 0.5 %에서 2 %까지 청구합니다..
  • 재무 설계사가 연간 수수료를 부과하지 않는 경우 재무 계획에 대해 $ 1000 ~ $ 3000 또는 시간당 $ 200 ~ $ 500을 청구 할 것입니다..

금융 상품은 추가 관리 수수료가 발생할 수 있으며 구매시 수수료를 지불 할 수 있습니다..

처음에는 매우 높게 나타나는 수수료 유형이 실제로 가장 비싸지 않은 경우가 매우 많습니다. 예를 들어, 누군가가 많은 것처럼 보이는 재정 계획을 작성하기 위해 $ 2,000를 청구 할 수 있습니다. 실제로 커미션과 시간당 요금은 빠르게 합산 될 수 있습니다..

고문 실사 수행

고문 또는 고문 후보 목록을 확인한 후에는 몇 가지 실사를 수행해야합니다. 궁극적으로 고문의 청렴성이 무엇보다 중요합니다..

고문과 이야기하기 전에 가능한 한 많은 조사를해야합니다. 고문이 미국에있는 경우 다음 웹 사이트에서 양식 ADV를 확인할 수 있습니다. advicerinfo.sec.gov. 이 양식은 고문이 고객에게 청구하는 방법, 회사의 역사 및 기소 된 모든 위법 행위를 보여줍니다. 일부 주에는 유사한 정보를 제공하는 현지 규제 기관도 있습니다..

또한 고문의 소셜 미디어 페이지를보고 다른 고객이 서비스를 검토하거나 댓글을 달았는지 확인할 수 있습니다. 당연히 개인적인 참조도 도움이되지만 네트워크 내의 참조로 제한해서는 안됩니다..

예비 고문과의 첫 만남도 실사 과정의 일부입니다. 가능한 한 많은 질문을하고 질문을 메모 해 두십시오. 잘 지내고 쉽게 소통 할 수있는 것이 중요합니다. 마찬가지로 중요한 것은 고문이 단순히 ‘상자를 틱’하는 것이 아니라 현재 상황과 열망에 진정으로 관심이 있다는 것입니다.

결론

고문을 선택하는 것은 당신이 내리게 될 가장 중요한 결정 중 하나입니다. 궁극적으로 당신은 인생의 다양한 단계에서 당신을 교육하고 조언 할 수있는 사람과 장기적인 관계를 맺기를 원합니다. 시간을 들여 신중한 절차를 따라야합니다. 최종 결정을 내리기 전에 몇 가지 다른 고문과 이야기하고 생각해보십시오..

Mike Owergreen Administrator
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