Kas ir finanšu konsultants?

Finanšu konsultantiem ir liels lomu un pienākumu skaits, un šīs lomas pārsniedz tālu izlemšanu, kur klientam jāiegulda sava nauda. Labākais veids, kā izskaidrot, ko dara finanšu konsultants, ir izklāstīt dažādas viņu veiktās lomas un pienākumus

Izpratne par klienta finansiālo stāvokli

Jebkura finanšu konsultanta pirmā atbildība ir iegūt pilnīgu priekšstatu par klienta finansiālo stāvokli. Šī informācija bieži tiek apkopota, izejot caur klientu anketu.

Svarīga informācija, kas jāapkopo, ietver:

  • Galvenā klienta, kā arī viņu laulātā un visu apgādājamo vecums. Noderīgi ir arī visi obligātie pensionēšanās vecumi.
  • Pašreizējie un gaidāmie klienta un laulātā ienākumi nākotnē.
  • Jebkuri citi ienākumu avoti vai potenciālie ienākumu avoti.
  • Pilns aktīvu saraksts, tostarp īpašumi, transportlīdzekļi, krājkonti, ieguldījumu produkti un pensiju plāni.
  • Visi parādi, ieskaitot hipotēkas, aizdevumus un kredītkaršu parādus.
  • Kārtējie dzīves izdevumi.
  • Paredzētie nākotnes dzīves izdevumi.
  • Iespējamās nākotnes saistības un izdevumi, piemēram, bērnu izglītība vai plānotās brīvdienas.
  • Dzīvības, veselības un citas apdrošināšanas polises vai plāni.
  • Jebkādas zināmas vai iespējamas veselības problēmas.

Šajā ļoti visaptverošajā sarakstā ir iekļauti objektīvi dati. Konsultantam būs jānovērtē arī subjektīvas tēmas, piemēram, klienta riska tolerance.

Finanšu plānotājs

Finanšu plānošanā ir daudz vairāk nekā investīciju. Jūsu uzkrātā bagātība ir atkarīga no kapitāla uzkrāšanas un ieguldīšanas laika, nopelnītās summas, ietaupītās summas, nodevām un nodokļiem, kā arī no ieguldījumu atdeves, ko var sasniegt. Kaut arī ieguldījumu atdeve parasti pievērš vislielāko uzmanību, patiesībā tieši vecumam, kad sākat ietaupīt un ieguldīt, ir lielākā ietekme uz bagātību, kuru varat uzkrāt.

Otra atbildība par padomdevēju ir klienta ilgtermiņa finanšu plāna sastādīšana. Plāna mērķis ir sasniegt reālus ieguldījumu mērķus. Plānā tiks norādīts, cik daudz ir jātaupa un kāda veida ieguldījumu plāns jāievēro, lai sasniegtu plāna mērķus.

Finanšu plāna galvenais mērķis parasti ir nodrošināt, lai klients varētu ietaupīt pietiekami daudz kapitāla, lai ērti aizietu pensijā. Bet plānā bieži būs arī daži citi mērķi, kas jāsasniedz ātrāk. Tie var ietvert ietaupījumus bērnu augstākajā izglītībā, kāzās vai pagarinātās brīvdienās.

Papildus plānam ietaupīt un ieguldīt noteiktu summu, plānā jāiekļauj arī ārkārtas rīcības plāni neparedzētiem gadījumiem. Tas ietver veselības apdrošināšanu un dzīvības apdrošināšanu, lai segtu izdevumus, ja primāro ienākumu guvējs nomirst vai nespēj turpināt darbu.

Visbeidzot, finanšu plānā jāņem vērā parādi un tas, vai tie būtu jākonsolidē vai jāatmaksā.

Investīciju plānošana

Finanšu plāna galvenā sastāvdaļa ir ieguldījumu stratēģija. Daudzos gadījumos klientam jau būs darba devēja atbalstīts pensionēšanās plāns, tāpēc konsultantam tas būs jāizvairās un pēc iespējas labāk jāapmierina..

Lai sastādītu efektīvu ieguldījumu plānu, konsultantam ir jāzina padziļinātas zināšanas par visiem pieejamajiem ieguldījumu produktiem. Tas ietver biržā tirgotos fondus (ETF), kopfondus, mūža rentes, 401 (k) s, IRA un Roth IRA. IRA ir atliktā nodokļa individuālais pensijas konts, savukārt ROTH IRA ir konts, kurā iemaksas tiek veiktas pēc nodokļu nomaksas, savukārt izņemšana ir bez nodokļiem.

Katram pieejamam ieguldījumu produktam ir raksturīgas stiprās un vājās puses. Jebkura finanšu konsultanta galvenā atbildība ir sekot līdzi pieejamo produktu veidiem. Konsultanti bieži apmeklē seminārus un apmācības kursus, lai pārliecinātos, ka viņu zināšanas ir aktuālas.

Ilgtermiņa ieguldījumu stratēģijas ir izstrādātas, lai sasniegtu finanšu mērķus ar minimālo nepieciešamo risku. Parasti ieguldītājam būs jāpieder dažiem riskantākiem aktīviem, piemēram, maza kapitāla un izaugsmes akcijām, lai sasniegtu kapitāla pieaugumu, taču risku var samazināt, turot arī aktīvus ar zemāku svārstīgumu, piemēram, obligācijas.

Laika gaitā mainīsies arī portfeļa riska profils. Pirmajos gados kapitāla pieaugums būs galvenais mērķis, un riska tolerance būs lielāka, jo būs vairāk laika portfelim atgūties no svārstībām. Kad klients tuvojas pensijas vecumam, mērķis tiks pāriet uz ienākumu gūšanu un kapitāla saglabāšanu. Portfelis pakāpeniski tiks novirzīts uz zilās mikroshēmas akcijām, obligācijām un citiem aktīviem ar zemu cenu svārstīgumu.

Parasti ieguldījumi netiks veikti tieši akcijās vai obligācijās, bet gan ieguldījumu produktos, piemēram, ETF vai pensijas kontos, kuros glabājas šie instrumenti, jo tas ir rentablāk. HNI (privātpersonu ar lielu neto vērtību) gadījumā tiešie ieguldījumi ir biežāk sastopami.

Investīciju plānā tiks iekļautas vairākas prognozes par summu, kuru klients, iespējams, ietaupīs, kad aiziet pensijā, un summu, kuru viņi varēs izņemt katru mēnesi. Šīs prognozes ir balstītas uz vēsturisko atdevi dažādām aktīvu klasēm un inflācijas datiem. Prognozes svārstīsies no sliktākā līdz labākajam scenārijam.

Pedagogs un treneris

Novērota, bet svarīga padomdevēju loma ir finanšu pedagogiem un treneriem. Sākumā konsultantam būs jāpaskaidro dažādie ieguldījumu produkti un loma budžeta veidošanā, ietaupījumos, nodevās un nodokļos, nosakot, cik lielu kapitālu klients varēs uzkrāt. Produktu izglītošana, visticamāk, attieksies arī uz dzīvības apdrošināšanu un veselības apdrošināšanu.

Kā minēts, viens no vissvarīgākajiem faktoriem, lai noteiktu ieguldītāja galīgo ligzdu, ir tas, cik agri viņi sāk ieguldīt un cik daudz viņi ietaupa. Šajā sakarā finanšu konsultanti var dot lielas pārmaiņas, mudinot klientus ietaupīt pēc iespējas vairāk un aizkavēt lielākus izdevumus.

Laika gaitā konsultants vairāk līdzinās finanšu trenerim. Viens no svarīgākajiem pienākumiem ir liegt klientiem pieņemt sliktus lēmumus par savu naudu. Labi piemēri tam bija 2008. gadā un 2020. gadā, kad akciju tirgus sabruka. Lielākā daļa privāto investoru pārdeva akcijas tuvu zemākajām vērtībām – kas faktiski bija lielisks laiks pirkšanai. Tas nav nekas neparasts un notiek ikreiz, kad tirgū strauji samazinās.

Noteikti aizspriedumi ietekmē lēmumu pieņemšanu lielākajai daļai cilvēku. Efekts ir straujāks, kad jāpieņem lēmumi par naudu, un vēl akūtāki cilvēki ir pakļauti stresam vai spiedienam. Šīs aizspriedumi ļoti bieži noved pie sliktas lēmumu pieņemšanas, kad runa ir par cilvēku finansēm. Labs finanšu konsultants to zina un spēj pārliecināt savus klientus palikt ieguldītiem, kad palielinās tirgus nepastāvība.

Šī darba daļa ir tik ļoti novērtēta, ka tā ir kļuvusi par patstāvīgu nodarbošanos. Finanšu treneri izglīto un trenē cilvēkus, faktiski nepieņemot lēmumus viņu vārdā.

Pastāvīga uzraudzība, ziņošana un konsultācijas

Kad finanšu plāns ir izveidots, konsultantam joprojām regulāri jāpārrauga viņu klientu portfeļi un vajadzības gadījumā jāatskaitās klientiem. Klātienes pārbaude var notikt tikai reizi gadā, bet paziņojumi tiks izsūtīti katru mēnesi.

Papildus regulāri plānotajiem ziņojumiem un pārskatiem ir arī gadījumi, kad nepieciešama ad hoc saziņa. Parasti vienmēr, kad tirgus svārstīgums palielinās, konsultantam būs nepārtraukti jāsazinās ar klientiem. Bieži vien tas prasīs pārliecināt klientus pieturēties pie ilgtermiņa plāna un nerīkoties impulsīvi.

Konsultantiem būs jāatjaunina klienti arī ikreiz, kad notiek izmaiņas nodokļu kodeksā vai tiesību aktos par ieguldījumiem. Lielas procentu likmju vai inflācijas izmaiņas var prasīt arī konsultanta rīcību.

Citas lomas un pienākumi

Katra padomdevēja prakse ir nedaudz atšķirīga. Daži attiecas uz tādām saistītām jomām kā apdrošināšana, veselības apdrošināšana un īpašuma plānošana, bet citi klientus var novirzīt pie trešām pusēm.

Investīciju produkti un daži dzīvības apdrošināšanas produkti arvien vairāk tiek veidoti, ņemot vērā īpašuma plānošanu. Šī iemesla dēļ īpašuma konsultēšana bieži ir jāsaprot finanšu konsultantiem.

Daži finanšu konsultanti specializējas pakalpojumu sniegšanā uzņēmējiem un uzņēmumu īpašniekiem. Ja jums pieder mazs uzņēmums, ievērojama daļa no jūsu neto vērtības, iespējams, būs jūsu pašu kapitāls biznesā. Šajā gadījumā ir nepieciešama holistiska pieeja personisko un biznesa finanšu pārvaldībai.

Mazo uzņēmumu īpašniekiem divas no vissvarīgākajām tēmām ir apdrošināšana un izejas stratēģija. Uzņēmumu īpašniekiem ir nepieciešama visaptveroša apdrošināšana, lai pasargātu sevi, ja kaut kas neparedzēts ietekmē viņu biznesa vērtību. Viņiem būs arī jāspēj kādā brīdī pārdot vai realizēt biznesa vērtību.

Vēl viena joma, kurā specializējas daži padomdevēji, ir vairāku paaudžu bagātību pārvaldīšana. Cilvēki ar ievērojamu bagātību bieži rūpējas par šīs bagātības saglabāšanu vairākām paaudzēm. Šajā jomā strādājošajiem konsultantiem ir jāsaprot īpašuma plānošana un uzticēšanās, kā arī bieži arī uzņēmējdarbības pēctecība.

Robo padomdevēji

Personīgo finanšu pasaulē tehnoloģijai ir arvien lielāka loma. Robo konsultanti ir digitālās platformas, kas klientiem palīdz ietaupīt un ieguldīt konkrētu mērķu sasniegšanā. Process sākas ar anketu, kas ir līdzīga tām, kuras finanšu konsultanti izmanto, lai novērtētu klienta finansiālo stāvokli.

Pēc tam platforma izmanto virkni investīciju un plānošanas modeļu, lai formulētu plānu, kā ietaupīt un ieguldīt mērķa sasniegšanai. Vairumā gadījumu plāna finansēšanai tiek izveidoti debeta rīkojumi, un platforma automātiski iegulda un līdzsvaro kapitālu. Parasti lielākā daļa ietaupījumu tiek ieguldīti ETF.

Robo konsultantu galvenā priekšrocība ir tā, ka viņi finanšu plānošanas pamatus padara pieejamus klientiem ar maziem kontiem. Finanšu konsultanti var apkalpot tikai ierobežotu klientu skaitu, un vienkārši nav iespējams sniegt pakalpojumus klientiem, kuriem ir mazāk nekā daži simti tūkstoši dolāru.

Robo padomdevējiem patiešām ir daži ierobežojumi. Pirmkārt, viņi izmanto vienotu pieeju, kas nav piemērota klientiem ar īpašām vajadzībām. Otrkārt, un, iespējams, vēl svarīgāk, tie neatbilst finanšu konsultantu trenera lomai.

Labākais no abām pasaulēm, šķiet, ir tehnoloģiju un personiskās mijiedarbības apvienojums. Konsultanti var izmantot tehnoloģiju, lai apkalpotu vairāk klientu, vienlaikus vajadzības gadījumā nodrošinot individuālu uzmanību.

Līdzīgas un saistītas lomas

Vēsturiski padomdevēji pārdeva produktus un nopelnīja komisiju. Padomnieki arvien vairāk sniedz padomus un pakalpojumus, par kuriem viņi iekasē maksu. Maksa bieži tiek aprēķināta procentos no aktīviem, kurus pārvalda vai pārvalda.

Nav precīzas finanšu konsultantu definīcijas, un ir vairāki līdzīgi un pārklājas amatu nosaukumi. Pat finanšu konsultanti darbojas ar diviem diezgan atšķirīgiem biznesa modeļiem.

Pirmie ir tie, kas strādā kā brokeri-dīleri un nopelna komisiju, pārdodot ieguldījumu produktus. Brokeru dīleri ASV ir reģistrēti Finanšu nozares pārvaldes iestādē (FINRA). Brokeru dīleriem tiek piemērots “piemērotības standarts”, kas nozīmē, ka viņu pārdotajiem vai ieteiktajiem produktiem jābūt precīziem un piemērotiem klienta vajadzībām..

Otrs finanšu konsultantu veids ir RIA (reģistrēti ieguldījumu konsultanti), kuri nepelna komisijas naudu, bet iekasē gada pārvaldības maksu. RIA ASV ir jānokārto 65. sērijas eksāmens un jāreģistrējas valsts iestādēs. Līdzīgas prasības ir arī citu valstu RIA. RIA tiek ievēroti stingrāki “uzticības standarti”, un tiem klienta interesēm jāpaliek priekšā savai vai savai firmai.

Finanšu plānotāji

Finanšu plānotāji veic lomu, kas reizēm ir līdzīga un dažreiz identiska finanšu konsultanta lomai. Finanšu plānotāji specializējas plānu izstrādē, lai palīdzētu klientiem sasniegt finanšu mērķus, parasti ietaupot un ieguldot. Turpretī finanšu konsultanti bieži piedāvā vairāk pakalpojumu nekā plānotāji. RIA bieži tiek kvalificēti arī kā finanšu plānotāji, un dažreiz to izmanto nevis RIA nosaukumu.

Finanšu plānotājiem parasti ir KZP apzīmējums no sertificēta finanšu plānotāja standartu padomes. Šī ir ļoti novērtēta kvalifikācija, un plānotājiem, lai nokārtotu eksāmenu, ir jāpierāda pamatīga izpratne par plānošanas un ieguldījumu produktiem.

Kamēr konsultanti aprēķina gada maksu procentos no klienta aktīviem, plānotāji var iekasēt fiksētu maksu par plāna izstrādi.

Labklājības pārvaldnieki

Par ieguldījumu pārvaldīšanu klienta vārdā ir atbildīgs tikai bagātības pārvaldnieks. Turības pārvaldnieki mēdz strādāt ar bagātākiem klientiem, lai maksimāli palielinātu portfeļa atdevi ar noteiktu riska līmeni. Līdzīgas lomas veic portfeļa pārvaldnieki un ieguldījumu konsultanti.

Vai jums ir nepieciešams konsultants, plānotājs, brokeris, bagātības pārvaldnieks vai finanšu treneris?

Izlemšana par pareizo profesionāļu veidu, kas jums palīdzēs jūsu finanšu jomā, būs atkarīgs no:

  • Cik daudz kapitāla jūs jau esat ietaupījis?

Jums, iespējams, būs nepieciešami vismaz 100 000 ASV dolāru ietaupījumi, lai pamatotu pilna servisa RIA iekasētās maksas. Ja jums ir mazāk nekā, jūs varētu apvienot robo konsultanta un finanšu trenera pakalpojumus, līdz jūsu aktīvi pārsniedz 100 000 USD.

  • Cik disciplinēts tu esi ar naudu.

Daži cilvēki dabiski labi prot veidot budžetu un ietaupīt, bet citi to nedara. Ja esat disciplinēts, bagātības plānotājs varētu jums palīdzēt ar ieguldījumu plānu, kuru jūs pats varētu pārvaldīt. Ja jūs cīnāties ar budžeta plānošanu, vispirms jums jārunā ar finanšu treneri.

  • Cik daudz jums ir zināšanu par ieguldījumiem un finanšu produktiem?

Ja jums ir ļoti maz zināšanu par finanšu produktiem un varat to atļauties, ir vērts runāt ar RIA. Viņi varēs jums ieteikt ieguldījumus, kā arī citas tēmas, piemēram, apdrošināšanu un veselības apdrošināšanu. Ja esat ļoti zinošs un ērti pārvaldāt savus jautājumus, jums var būt nepieciešams tikai brokeris, lai pirktu un pārdotu nepieciešamos produktus.

  • Cik sarežģīta ir jūsu finansiālā situācija.

Ja jums ir sarežģīts aktīvu un pasīvu saraksts, svarīgas tēmas var būt tādas lietas kā nodokļi, apdrošināšana un īpašuma plānošana. Šajā gadījumā RIA firma ar speciālistu komandu, kuru ir vērts apsvērt.

Secinājums

Kā redzat, finanšu konsultanti saviem klientiem sniedz plašu pakalpojumu klāstu. Līdztekus viņu piedāvātajiem materiālajiem pakalpojumiem ir daudz jāsaka par to, ka objektīva trešā puse konsultē arī par nozīmīgiem lēmumiem.

Bija laiks, kad padomdevējus slikti stimulēja viņu klientu interešu ievērošana. Tas ir lielā mērā mainījies, un nozare tagad ir labi regulēta, un stimuli ir saskaņoti. Katra padomdevēja prakse ir nedaudz atšķirīga, tāpēc tagad ir viegli atrast tādu, kuram ir pareizās iespējas, lai palīdzētu sasniegt jūsu finanšu mērķus.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me